Что такое финтех? Почему не совсем правильно ставить знак равенства между финтехом и банковской сферой? Искусственный интеллект, блокчейн, шеринговая экономика и прочие тренды финтеха. Особенности разработки финтеха, и кому он нужен? Отвечаем на эти вопросы в первой статье цикла, посвященного отраслям, в которых работает компания ITQuick.
Что такое финтех, как он соотносится с банковской сферой?
Финтех — это демократизация финансовых услуг.
Традиционно почти весь объем операций с деньгами проходил через банки. И в начале эпохи цифровизации банки фактически прошли первые этапы без конкуренции. Разработкой банковского софта занималось очень ограниченное число компаний. Однако развитие электронной коммерции привело к появлению большого количества технологических компаний, занимающихся оплатой и частными денежными переводами через интернет, без обращения к банкам.
Если постараться назвать первого крупного игрока в этой отрасли, то это, конечно, PayPal (на котором, кстати, поднялся Илон Маск). PayPal решал проблему приема платежей, не являясь при этом банковской организацией. Потом он стал решать вопрос пересылки переводов физическим лицами и стал очень популярен. Собственно, когда рынок увидел, что такая модель есть и она востребована, возникло огромное количество платежных систем, заточенных под конкретные нужды потребителей: Wise, Revolut, Paysend, Paysera, Payoneer. Прежде всего они решают вопросы трансграничных переводов, где долгое время фактически единственным игроком была телеком компания Western Union (изначально это была крупнейшая телеграфная компания в США, которая первая предложила услуги денежных переводов буквально по телеграфу еще в 1874 году).
А что банки? Классический набор банковских услуг не меняется уже последние сотни лет: это кредиты, депозиты и переводы. Сфера кредитов-депозитов всегда являлась наиболее привлекательной для мошенников. Чтобы защитить клиентов от недобросовестных лиц введен лицензионный режим банковской деятельности.
В денежных переводах рисков меньше, соответственно, требования к безопасности ниже. Поэтому именно здесь начался выход из-под банковского контроля. И постепенно эта сфера превратилась в теплицу современных финтех-проектов, в которых занято уже бесчисленное количество разработчиков, а сами финтех продукты стали очень широко применяться в самых разнообразных областях.
Кому нужен финтех в жизни? Где он используется?
Все это используют и редко кто понимает, что использует финтех — это мобильная связь. У всех операторов есть понятие мобильного кошелька. Например, за различные услуги можно расплачиваться с баланса телефона. Чем не финтех? Вы фактически оплачиваете услуги живыми деньгами, только ваши деньги не в банке, а на счету оператора. У операторов стали формироваться излишки денежных средств (то есть по факту операторы связи стали хранителями больших сумм), а сама технология стала получать все большее распространение. Где-нибудь в Африке доминирующий способ оплаты с середины 90-х начала 2000 и до сих пор — оплата smsками. Таким образом операторы связи начинают, забирать кусочек розничного бизнеса у банков.
Все, что связано с криптовалютами, это по большому счету тоже финтех. Криптовалюты не имеют физического эквивалента, это цифровой актив, который работает на базе собственного блокчейна. Она хранится в криптокошельках или на централизованной бирже. Их можно использовать для покупки товаров и услуг, а также для инвестирования на рынке.
Фандрайзинг и краудфандинг — сбор денег на конкретные цели, когда методом сбора “с мира по нитке”, опять же минуя банки и процедуру займа, собираются огромные суммы на поддержку и реализацию различных проектов. Для обеспечения их работы также необходимы инструменты финтеха.
Маркетплейсы, создающие собственные электронные кошельки, предоставляющие микрозаймы и займы, возможность покупки товаров в рассрочку, высокотехнологичные стартапы, разрабатывающие приложения и софт для увеличения скорости и качества обслуживания клиентов — все это различные области финтех, которые уже не являются банковскими.
Перспективы развития и тренды области
- Стремительное возвращение банков.
Осознав, что с увеличением области применения финтеха банки стали терять значительную часть рынка. они активно начали преобразование в глобальные экосистемы, охватывающие фактически все области, в которых происходит взаимодействие с финансами: от собственных маркетплейсов до самых различных продуктов для развития бизнеса. Достаточно посмотреть на пример Сбербанка.
Фактически за последние годы банкам удалось вернуть трафик по денежным переводам, забрав его у платежных систем и телеком компаний.
Банки взяли курс на мощную цифровизацию. Они очень активно инвестируют в стартапы и фактически целиком скупают команды разработчиков. То, что раньше было хлебом крупных IT-компаний теперь ушло внутрь банков (банковские IT-команды работают быстро, эджайлово, красиво). А вместе с цифровизацией банки потихоньку собирают монополию на само понятие финтеха.
Так, если посмотреть на определение, которое дают банки и финансовые институты финтеху, то прежде всего это — разработка (происходящая внутри у банков) новых цифровых продуктов, ориентированных в первую очердь на розницу.
Вот что банки пока оставляют платежным системам — это международные переводы физических лиц. По всей видимости, там не такой оборот, который на данный момент вызывает серьезный интерес.
- Финтех решения в области B2B
На данный момент финтех — это на 95% B2C (быстрее, удобнее). Но здесь уже сложно придумать что-то принципиально новое. Может быть только развитие шеринговой экономики?
И область, в которой, очевидно, дальше может развиваться финтех — это B2B. Пока здесь еще фактически нет концептуальных прорывных историй.
- Развитие различных инновационных моделей, подрывающих банковскую систему как таковую.
- Это блокчейн, предоставляющий альтернативу банкам в качестве гаранта при заключении сделок.
- Это развитие криптовалют, не имеющих физического эквивалента и не подчиняющихся банковскому регулированию.
Особенности разработки в финтехе
Финтех — это область высоконагруженной разработки, с огромными базами данных и очень серьезными требованиями к безопасности. Если смотреть строго по технологиям то здесь все по сути также, как в других высоконагруженных областях, где есть личные данные пользователей: те же языки, те же технологии. Но для эффективной работы необходим еще и опыт работы по созданию цифровых технологий именно в финансовой области, понимание требований: кто и какие предъявляет.
Что таким образом может дать потенциальному заказчику высокая экспертиза исполнителя? То, что он придет и получит результат, а не сменит 3-4 команды и потратит 5 бюджетов.
В ITQuick собрана управляющая команда с огромным опытом в области управления финтех проектами. CEO ITQuick: IT-директор банка Barclays, 25+ лет в разработке для банковской сферы и безопасности; наши проджект-менеджеры: 18+ лет опыта в управлении проектами, финансовой (банковской) сфере, бизнес-аналитике в России и США; и 25+ лет в управлении проектами, в том числе длительный опыт руководящей должности в крупной международной компании. Оптимизация бизнес-процессов, финансовый анализ и консалтинг.
И это не считая, собственно, разработчиков.
Зачастую к нам обращаются заказчики, которые не имеют опыта согласования специфической документации. Так, например, когда мы доделывали проект для регулятора рынка вторичной переработки металлов, заказчик не понимал до конца, чьим требованиям ему надо соответствовать, и путался в этом. Мы изначально вели разработку с учетом всей специфики и помогли пройти сертификацию.
Основные события в области финтех. Где и как происходит обмен информацией?
Для обмена опытом и совместного поиска решений финтех компании собираются несколько раз в год на крупных финансовых форумах. В основной программе чаще всего представлены флагманы отрасли: крупные банки и передовые технологические компании. IT-интеграторы , как правило, выступают спонсорами и бывают представлены стендовыми докладами.
На этих форумах происходят важные встречи на уровне IT-директоров, CTO и других первых лиц компаний для обмена последними наработками, поиска совместных решений. Там же банки знакомятся с небольшими технологическими компаниями, которые могут оказаться очень полезными крупным игрокам и предложить действенные решения. Так, помимо банков и других лидеров финтех-индустрии, форумы привлекают команды, занимающиеся высоконагруженной разработкой. Мы стараемся не пропускать основные события в этой области, так как знаем, что нам есть что предложить.
Список событий в финтех-области от нашего коммерческого директора, Максима Сазонова, которые он считает обязательными к посещению:
1. TAdviser «Banks IT Day 2023», 5 апреля — Москва;
2. Конференция Fin Tech в рамках Tech Week, 28-30 июня — Москва
3. International plus-forum «Payment Business and Money Circulation”
13-14 сентября — Москва;
4. Форум Инновационных Финансовых Технологий FINOPOLIS 2023
08-10 ноября — Москва.
Всего в России проходит около 3-4 таких крупных событий в год и порядка десятка — менее заметных, но тоже полезных. Заранее узнавайте правила регистрации и не пропускайте.
До встречи!